स्मार्ट निवेश
निवेश उछाल ने टियर II और टियर III शहरों के निवेशकों की संख्या में उल्लेखनीय वृद्धि देखी है
‘स्मार्ट निवेशक’ बनते जा रहे हैं ज्यादा से ज्यादा भारतीय युवा और यह भारत के लिए सकारात्मक खबर है
बचत से ज्यादा निवेश की ओर आकर्षित हो रही है आज की युवा पीढ़ी!
खुदरा निवेशकों ने इस साल भारत के नेशनल स्टॉक स्मार्ट निवेश एक्सचेंज के नकद बाजार में 86,000 करोड़ रुपये लगाए
पिछले साल अक्टूबर से दिसंबर तक जोड़े गए 510,000 ग्राहकों में से 72 प्रतिशत ने पहले कभी शेयरों में कारोबार नहीं किया था
निवेश उछाल ने टियर II और टियर III शहरों के निवेशकों की संख्या में उल्लेखनीय वृद्धि देखी है
कुछ दिनों पहले मैंने अपने ऑफिस में एक सर्वे किया था, जिसमें यह पता लगाने का प्रयास था कि कितने लोग स्टॉक मार्केट में निवेश करते हैं। परिणाम आश्चर्यजनक था और 95 प्रतिशत युवाओं ने अपने फोन के जरिए स्टॉक मार्केट में निवेश कर रखा था। अधिकतर युवा Zerodha से लेकर Upstocks, Grows, Paytm Money तथा Kotak Securities जैसे मोबाइल ऐप के जरिए मार्केट की गतिविधियों पर पैनी नजर बनाए रखते हैं। बीते दिन सोमवार को हुए वैश्विक बिकवाली के बीच घरेलू इक्विटी बाजार को भारी गिरावट का सामना करना पड़ा। सोमवार के कारोबारी सत्र में BSE बेंचमार्क सेंसेक्स 1,393.04 अंक गिरकर 55,618.70 के निचले स्तर पर आ गया। बीते शुक्रवार को सेंसेक्स 889.40 अंक या 1.54 फीसदी की गिरावट के साथ 57,011.74 पर बंद हुआ था। इसके बावजूद युवाओं का विश्वास मार्केट में निवेश पर बना हुआ है।
बचत से निवेश की ओर बढ़ता आज का युवा
पिछले एक दो वर्षों में भारत के युवाओं द्वारा स्टॉक मार्केट में निवेश बढ़ा है और लगातार बढ़ रहा है। युवा अपने पैसों को निवेश करने के लिए उत्सुक दिख रहे हैं और यह भारत के लिए अच्छी खबर है। इसका अर्थ यह हुआ कि भारत अब बचत से निवेश की ओर बढ़ रहा है। बचत मुद्रा का अमूल्यन करता है और निवेश राष्ट्रहित में सम्पदा निर्मित करता है। हाल के निवेश उछाल ने टियर II और टियर III शहरों के निवेशकों की संख्या में उल्लेखनीय वृद्धि देखी है। एंजेल ब्रोकिंग के आंकड़ों से पता चलता है कि पिछले साल अक्टूबर से दिसंबर के बीच जुड़े आधे से अधिक नए ग्राहक छोटे शहरों और कस्बों से थे।
एसोसिएशन ऑफ म्यूचुअल फंड्स इन इंडिया के अनुसार, इक्विटी निवेश में इन जगहों के निवेशक की संख्या में फरवरी 2020 से फरवरी 2021 तक 16 प्रतिशत की बढ़ोत्तरी हुई है। सिक्योरिटीज के लिए दो राष्ट्रीय डिपॉजिटरी, नेशनल सिक्योरिटीज डिपॉजिटरी लिमिटेड और सेंट्रल डिपॉजिटरी सर्विसेज के डेटा से पता चलता है कि भारत में घरेलू व्यक्तियों के पास सक्रिय डीमैट खातों की संख्या तेजी से बढ़ रही है। वित्तीय वर्ष 2019 में सक्रिय डीमैट खातों में 3.8 मिलियन की वृद्धि हुई, जबकि वित्तीय वर्ष 2021 में इसमें 14.1 मिलियन की वृद्धि हुई। आंकड़ों में यह वृद्धि महामारी के आगमन और Zerodha, अपस्टॉक्स, 5पैसा और पेटीएम मनी जैसे अत्याधुनिक ऐप-आधारित ट्रेडिंग प्लेटफॉर्म के उद्भव के साथ मेल खाती है।
सक्रिय निवेशक खातों की बढ़ती संख्या
आंकड़े बताते हैं कि सक्रिय निवेशक खातों में वर्ष 2020 के दौरान रिकॉर्ड 10.4 मिलियन की वृद्धि हुई। वर्ष 1987 में स्थापित एक प्रतिभूति फर्म एंजेल ब्रोकिंग ने बताया कि पिछले साल अक्टूबर से दिसंबर तक जोड़े गए 510,000 ग्राहकों में से 72 प्रतिशत ने पहले कभी शेयरों में कारोबार नहीं किया था। इसका अर्थ यह हुआ कि अधिक से अधिक नए लोग निवेश की ओर आकर्षित हो रहे हैं।
भारत की सबसे बड़ी ऑनलाइन ब्रोकरेज कंपनी Zerodha के मुख्य कार्यकारी अधिकारी नितिन कामथ का अनुमान है कि उनका प्लेटफॉर्म औसतन एक दिन में 1 से 1.2 करोड़ ऑर्डर संभालता है। उनका स्पष्ट कहना है कि इन निवेशकों में से अधिकतर 30 साल से कम उम्र के पहली बार निवेशक हैं, जो अपने मोबाइल फोन से दर्जनों ट्रेडों को तेज गति से निष्पादित करते हैं। देखा जाए तो भारत का बेंचमार्क S&P BSE सेंसेक्स इंडेक्स इस वर्ष के पहले 10 महीनों में 20 फीसदी से अधिक बढ़ा था, लेकिन यह अक्टूबर में अब तक के उच्चतम स्तर से लगभग 8 फीसदी गिरा है।
कोरोना के नए संस्करण के वैश्विक प्रसार के बारे में चिंताओं के बीच शेयरों में भी उतार-चढ़ाव रहा है। Paytm के IPO से कई लोगों को नुकसान हो चुका है। बीते दिन सोमवार को शेयर मार्केट में आए भूचाल से हुए नुकसान को भी नजरंदाज नहीं किया जा सकता। अधिक अनिश्चित बाजार दृष्टिकोण का मतलब है कि छोटे निवेशकों को मंदी में काफी नुकसान का सामना करना पड़ सकता है। हालांकि, बचत जमा जैसे पारंपरिक निवेश पर रिटर्न कम रहता है, जिससे भारत के मिलेनियल्स शेयरों में पैसा डालने के लिए प्रोत्साहित हो रहे हैं। इसके बावजूद युवाओं का लगातार निवेश की ओर जाना दिखाता है कि देश के युवा अब बचत नहीं निवेश कर रिस्क लेना चाह रहे हैं।
वियतनाम से लेकर दक्षिण कोरिया तक ज्यादा से ज्यादा लोग शेयर बाजारों में पैसा लगा रहे हैं, लेकिन भारत जिस गति से नए निवेशक जोड़ रहा है वह अभूतपूर्व है। NSE के अध्ययन से पता स्मार्ट निवेश चलता है कि कोविड-19 लॉकडाउन के बाद से खुदरा निवेशक भारत के शेयर बाजार में निवेश कर रहे हैं और विविध पोर्टफोलियो में अधिक से अधिक पैसा लगा रहे हैं।
एक वर्ष में बढ़ा लगभग 35,000 करोड़ रुपये का निवेश
ब्लूमबर्ग की रिपोर्ट के अनुसार खुदरा निवेशकों ने इस साल भारत के नेशनल स्टॉक एक्सचेंज के नकद बाजार में 86,000 करोड़ रुपये लगाए, जबकि वर्ष 2020 में यह 51,200 करोड़ था। अपने बाजार नियामक के अनुसार वर्ष 2020 की शुरुआत में भारत हर महीने 400,000 निवेशक खाते जोड़ रहा था। वर्ष 2021 में यह संख्या बढ़कर लगभग 2.6 मिलियन हो गई, जो न्यूजीलैंड की आबादी का लगभग आधा है। सेंसेक्स में गिरावट के बावजूद, ब्रोकरेज के लिए नवंबर सबसे अच्छे महीनों में से एक था। Zerodha ने पिछले महीने लगभग 400,000 नए निवेशक खाते खोलें, जबकि एंजेल वन और 5पैसा डॉट कॉम जैसे ऐप ने भी इसी तरह के आंकड़े को छुआ।
ऑनलाइन निवेश प्लेटफॉर्म ग्रो द्वारा किए गए एक सर्वेक्षण से पता चलता है कि भविष्य की जरूरतों के लिए धन सृजन करना युवा भारतीयों के सर्वेक्षण की सर्वोच्च प्राथमिकता है। धन सृजन के लिए निवेश आवश्यक है। सर्वेक्षण में यह स्पष्ट है कि आज के युवाओं में सीखने की उच्च भूख है और वे उपलब्ध निवेश विकल्पों के बारे में बहुत शिक्षित हैं। ग्रो के सर्वेक्षण के अनुसार 79.3 फीसदी उत्तरदाताओं ने महामारी के दौरान एक साल से भी कम समय पहले अपनी निवेश यात्रा शुरू की थी। सर्वेक्षण में यह कहा गया है कि कम निवेश का मुख्य कारण वित्तीय ज्ञान की कमी थी। सर्वेक्षण से यह पता चला है कि कम जोखिम लेने की क्षमता भी निवेश निर्णय लेने की चुनौतियों में से एक है। लेकिन उज्ज्वल पक्ष यह है कि वे निवेश की बारीकियों को समझने और भविष्य में एक सुविचारित निवेश करने के लिए तैयार हैं। आंकड़े यही साबित करते हैं।
भारत के लिए कैसे है यह अच्छी खबर?
खुदरा निवेशकों के उदय का संबंध सावधि जमा (FD) और सोना जैसे पारंपरिक निवेश विकल्पों से शेयर बाजारों द्वारा प्रदान किए जा सकने वाले रिटर्न के आकर्षक होने से भी है। इससे देश को फायदा यह होगा कि अधिक निवेश बढ़ने से देश के विदेशी मुद्रा भंडार में भी वृद्धि देखने को मिलेगी। यही नहीं, जिस कंपनी में निवेश हो रहा है उस कंपनी की Market Capitalization में भी भारी वृद्धि होगी और अगर पूंजी बढ़ेगी तो मार्केट में मौद्रिक तरलता आएगी।
इसका असर यह होगा कि मुद्रास्फीति में गिरावट आएगी और महंगाई घटेगी। साथ ही बढ़ते निवशकों की संख्या से व्यापारिक असंतुलन कम होगा और देश के भी राजकोषीय घाटा में कमी आएगी। अंत में हम जीते या हारें, लेकिन मौजूदा समय में आर्थिक जागरूकता एक नए स्तर पर पहुंच चुकी है। आज के हमारे युवा, राष्ट्र का नया आर्थिक सिद्धान्त लिख रहे हैं, जो हमें बचत से निवेश और संपदा संचयन की ओर ले जाता है।
स्मार्ट शहरों में निवेश आकर्षित करने के उद्देश्य से एफडीआई छूट है?
जब भारत सरकार ने विदेशी प्रत्यक्ष निवेश (एफडीआई) मानदंडों में छूट की घोषणा की तो ऐसा लगता है कि यह एक दीर्घकालिक खाका के साथ किया गया है। smart cities बनाने के प्रधान मंत्री के स्वप्न की परियोजना के भाग्य के लिए एफडीआई महत्वपूर्ण होने की संभावना है।
रीयल एस्टेट बिरादरी मानते हैं कि एफडीआई इस बदलाव में महत्वपूर्ण भूमिका निभा रही है जो इस क्षेत्र में देखा गया था, जब यह पहली बार 2005 में घोषित किया गया था। नवीनतम नीति घोषणा इसलिए उद्धृत की गई हैविश्लेषकों के एक वर्ग द्वारा, क्षेत्र में एफडीआई की दूसरी लहर के रूप में। सरकार भी अगले स्तर तक एफडीआई रोल ले जाने के लिए निर्धारित है, इसके लिए दिशानिर्देशों के एक नए सेट के साथ।
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एलआईसी निवेश प्लस पॉलिसी - टेबल नं. 849
एलआईसी निवेश प्लस एक यूलिप, नॉन-पार्टिसिपेटिंग, सिंगल प्रीमियम लाइफ इंश्योरेंस प्लान है। एकल प्रीमियम के भुगतान पर, योजना पॉलिसी की अवधि के दौरान बीमा सह निवेश कवर प्रदान करती है। इस प्लान को आप ऑफलाइन के साथ-साथ ऑनलाइन भी खरीद सकते हैं। इस योजना के तहत, आपके पास चार प्रकार के निवेश फंडों में से एक में निवेश का विकल्प होता है। यूनिट फंड विभिन्न शुल्कों के अधीन है और यूनिट का मूल्य नेट एसेट वैल्यू के आधार पर बढ़ या घट सकता है।
एलआईसी निवेश प्लस पॉलिसी: पात्रता
| न्यूनतम प्रवेश आयु | 90 दिन -70 साल |
| मूल राशि का आश्वासन दिया | विकल्प 1: एकल प्रीमियम का 1.25 गुना विकल्प 2: एकल प्रीमियम का 10 गुना |
| पॉलिसी का कार्यकाल | 10-35 साल |
| प्रीमियम | न्यूनतम 1 लाख और अधिकतम सीमा नहीं |
| लॉक-इन अवधि | 5 वर्ष |
| अधिकतम परिपक्वता आयु | 85 साल |
एलआईसी निवेश प्लस की विशेषताएं
एलआईसी निवेश प्लस योजना के तहत, यदि जोखिम के शुरू होने से पहले मृत्यु हो जाती है, तो नामित व्यक्ति को केवल यूनिट फण्ड मूल्य प्राप्त होगा। हालांकि, यदि जोखिम शुरू होने के बाद मृत्यु होती है, तो नामित व्यक्ति को बीमित राशि और यूनिट फण्ड मूल्य में जो अधिक है, प्राप्त होगा।
जहां बीमित व्यक्ति परिपक्वता तिथि तक जीवित रहता है तब बीमित व्यक्ति को राशि प्राप्त होगी जो परिपक्वता लाभ के रूप में यूनिट फंड मूल्य के बराबर होगी।
यह पॉलिसी के 25 वर्षों के लिए अधिकतम 7% गारंटीड एडिशन का दावा करती है। इसके अलावा बाकि वर्षों के लिए निचे जानकारी ले सकते है:-
| पॉलिसी वर्ष का अंत | गारंटी के अतिरिक्त |
| 6 | 3% |
| 10 | 4% |
| 15 | 5% |
| 20 | 6% |
| 25 | 7% |
पॉलिसी के 5 वर्ष के समाप्ति के बाद किसी भी समय फण्ड में से आंशिक निकासी की जा सकती है, जो निम्न शर्तों पर आधारित है:-
- आंशिक निकासी के लिए पॉलिसी धारक की न्यूनतम आयु 18 वर्ष या उससे अधिक होनी चाहिए
- आंशिक निकासी एक निश्चित राशि या निश्चित इकाइयों की निश्चित संख्या के रूप में होती है
- प्रत्येक पॉलिसी वर्ष के दौरान आंशिक निकासी की अधिकतम राशि प्रतिशत में इस प्रकार होगी:-
| पॉलिसी वर्ष | यूनिट फण्ड का प्रतिशत |
| 6 से 10 | 15% |
| 11 से 15 | 20% |
| 16 से 20 | 25% |
| 21 से 25 | 30% |
योजना बीमाधारक को 4 अलग-अलग फंडों के बीच तय पॉलिसी अवधि के दौरान स्विच करने की अनुमति देती है। यदि बीमाधारक स्विचिंग का विकल्प चुनता है, तो पूरे फंड मूल्य को नए फंड में स्विच मिल जाएगा।
योजना किस्तों में मृत्यु लाभ प्राप्त करने का विकल्प प्रदान करती है।
बीमित व्यक्ति को जरूरत पड़ने पर पॉलिसी सरेंडर करने की अनुमति दी जाती है। यदि आप प्रारंभिक 5 वर्षों में योजना को आत्मसमर्पण करते हैं, तो छूट शुल्क के कटौती के बाद यूनिट फण्ड वैल्यू देय होगा। यदि आप लॉक-इन अवधि (5 वर्ष) की समाप्ति के बाद आत्मसमर्पण करते हैं, तो पूरी यूनिट फंड वैल्यू देय होगी।
यह योजना 15 दिनों की मुफ्त नज़र अवधि के साथ आती है जिसके तहत आपको योजना को रद्द करने और यदि आप चाहते है तो धनवापसी प्राप्त कर सकते है।
बीमाधारक एलआईसी निवेश प्लस पॉलिसी के खिलाफ ऋण नहीं ले सकते है।
एलआईसी निवेश प्लस प्लान में शुल्क भुगतान
जैसा कि एलआईसी निवेश प्लस एक यूलिप प्लान है, बीमित व्यक्ति को एक ही के तहत कई शुल्क देने होते हैं। आइए नीचे उनकी जांच करें-
प्रीमियम आवंटन शुल्क:
कंपनी पॉलिसी की शुरुआत में प्रीमियम आवंटन शुल्क एकत्र करेगी। इस तरह के शुल्क आपके एकल प्रीमियम से कम हो जाएंगे और शेष राशि का उपयोग इकाइयों को खरीदने के लिए किया जा सकता है। नीचे प्रीमियम आवंटन शुल्क दिए गए हैं जो आपको भुगतान करने की आवश्यकता है-
- ऑफलाइन बिक्री - 3.3%
- ऑनलाइन बिक्री - 1.5%
कंपनी केवल बीमा कवर के लिए पॉलिसी की शुरुआत के समय ही मृत्यु दर ले लेगी। यह जोखिम के योग पर आधारित होगा जो मूल बीमा राशि और यूनिट फंड मूल्य के बीच का अंतर है।
फंड मैनेजमेंट चार्ज:
यह शुल्क एलआईसी निवेश प्लस के तहत फंड चलाने के लिए आवश्यक है। यह म्यूचुअल फंड के तहत व्यय अनुपात के समान होगा जो फंड प्रबंधन शुल्क है।
यह कुल फंड वैल्यू का 1.35% है।
बंद की गई पॉलिसी के मामले में, वर्ष में फंड का लगभग 0.5% होगा।
पॉलिसी में इकाइयों को रद्द करके एक ही शुल्क लगाया जाएगा।
| 1 ला वर्ष | सिंगल प्रीमियम या फंड वैल्यू का 2% न्यूनतम अधिकतम 3,000 |
| दूसरा साल | एकल प्रीमियम या फंड वैल्यू का 1.5% न्यूनतम अधिकतम 2,000 |
| तीसरा वर्ष | सिंगल प्रीमियम या फंड वैल्यू का 1% न्यूनतम अधिकतम 1,500 रुपये है। |
| चौथा वर्ष | एकल प्रीमियम या फंड वैल्यू का 0.5% न्यूनतम अधिकतम 1,000 |
| एकल प्रीमियम या फंड वैल्यू का 0.5% न्यूनतम अधिकतम 1,000 | शून्य |
एक्सीडेंटल डेथ बेनिफिट एलआईसी निवेश प्लस के तहत एक ऑप्शनल राइडर के रूप में उपलब्ध है। आप पॉलिसी शुरू होने या पॉलिसी के वर्षगांठ के समय राइडर का विकल्प चुन सकते हैं। इस अतिरिक्त राइडर का लाभ परिपक्वता की तारीख तक या पॉलिसी वर्षगांठ तक उपलब्ध होगा। आकस्मिक मृत्यु के मामले में, राइडर मूल योजना के तहत मृत्यु लाभ के साथ एक आकस्मिक मृत्यु लाभ राशि का भुगतान करेगा। आकस्मिक मृत्यु लाभ राशि बीमित राशि मूल बीमित राशि की सीमा से अधिक नहीं हो सकती।
यदि पॉलिसी के शुरुआती 12 महीनों के दौरान बीमित व्यक्ति ने स्मार्ट निवेश आत्महत्या कर ली, तो लाभार्थी या नामित व्यक्ति उपलब्ध यूनिट फंड मूल्य प्राप्त करेगा। योजना के तहत योजना किसी अन्य कवरेज का लाभ नहीं प्राप्त करेगा और इसे समाप्त कर दिया जाएगा।
महिलाओं के लिए स्मार्ट निवेश विकल्प
भारत में ज्यादातर महिलाएं धन से जुड़े मामलों को पुरुषों जैसे अपने पति, भाई, पिता आदि पर छोड़ देती हैं. इन में पढ़ीलिखी महिलाएं भी शामिल होती हैं, जो अच्छे पदों पर भी आसीन हैं. पुरुषप्रधान समाज और वित्तीय साक्षरता में कमजोरी इस के प्रमुख कारण हैं. अब समय आ गया है कि महिलाएं निवेश से जुड़े फैसले स्वयं लेना सीखें. एक महिला के अपने ये निजी वित्तीय लक्ष्य होते हैं, जिन्हें पूरा करने के लिए उसे निवेश करना चाहिए:
- शादी और एक खुशहाल शादीशुदा जीवन के लिए. द्य बच्चों को जीवन में बेहतर शुरुआत देने के लिए.
- अपने बुजुर्ग मातापिता की सेवा के लिए. द्य अपने स्वास्थ्य और बेहतर कल के लिए.
इंडियामनी डौट कौम के सीईओ व संस्थापक, सीएस सुधीर सही निवेश विकल्प बता रहे हैं: अविवाहित युवा महिलाओं के लिए: यदि आप की शादी नहीं हुई है और आप फुलटाइम जौब करती हैं, तो आप के पास निवेश में पूरा जोखिम लेने की आजादी है. याद रखें इस उम्र में लिया गया निवेश निर्णय भविष्य मेें आप के निवेश की बैकबोन साबित हो सकता है.
शादी के लिए निवेश एक अल्पकालिक लक्ष्य है और आप को एफडी, पोस्ट औफिस की योजनाओं और लिक्विड म्यूचुअल फंड जैसे निवेश अपनाने चाहिए. ऐसे वित्तीय लक्ष्यों जिन्हें 5 वर्ष से ज्यादा समय में प्राप्त करना है जैसे कि घर खरीदना तो इस के लिए आप इक्विटी म्यूचुअल फंड एवं शेयरों में निवेश कर सकती हैं. लंबे समय के लिए (5 साल या अधिक) इक्विटी में निवेश करना सुरक्षित है और इस में अच्छा रिटर्न मिलने की भी संभावना होती है.